רקע לעולם הסליקה

‍

לפני שנתחיל להכיר לעומק את תחום הפיננסים, יש לעמוד על הבדל חשוב בין פעולות סליקה לפעולות חשבונאיות.

סליקה - מתייחסת לחיוב (או זיכוי) של כרטיס אשראי דרך מסוף הסליקה.

חשבונאות - הפקת מסמכים חשבונאיים לתיעוד העסקה ודיווח לרשויות המס.

אין קשר מחייב בין העולמות, ניתן לעשות פעולת סליקה ללא הפקת מסמכים, וניתן להפיק מסמכים גם אם פעולת התשלום בוצעה על ידי אמצעי תשלום אחר (שאינו באשראי - מזומן, צ׳ק, העברה בנקאית ועוד..)

לפי החוק, כל עסקה - ללא קשר לאופן קבלת התשלום חייבת להיות מגובת במסמכים חשבונאים תואמים.

‍

כדי שנוכל להכיר טוב יותר את תהליך החיבור לסליקה, נצטרך להבין שיש מספר גורמים מולם צריך להתקשר כדי להתחיל לבצע סליקות אשראי בישראל.

1. חברות האשראי של העסק (Acquirer / סולקת) - זו החוליה הראשונה בשרשרת.
   כדי להקים מסופי סליקה, יש צורך להתחבר תחילה עם אחת מחברות האשראי בשוק הישראלי.
   חברת האשראי, תפקידה להקים עבור הלקוח מספרי ספק - מעין "תעודת זהות" ייחודית לעסק לצורך עסקאות אשראי.
   מספרי ספק אלו הם למעשה התיווך בין מסוף הסליקה (שעליו נדבר בהמשך), לחשבון הבנק אליו מועברים כספי הסליקה.
   לכן - חברת האשראי היא למעשה זו שמעבירה את הכספים בעבור הסליקה בפועל לחשבון הבנק של הלקוח.
   חברת האשראי, גובה עמלת אשראי בעבור כל פעולת חיוב/זיכוי באשראי. עמלת האשראי נקבעת בהתאם לשווי המחזור הצפוי של הסליקות בבית העסק, למועד העברת הכספים ולתחום בו העסק פועל.
   
   
2. חברות סליקה - חברות הסליקה הן אלו שמקימות עבור הלקוח את הפלטפורמה בה הוא מבצע את פעולת הגבייה באשראי (כלומר - מסוף סליקה). הן למעשה "השער הטכנולוגי" של ביצוע העסקה. מסוף סליקה יכול להיות פיזי (מסופון כמו שאנחנו רואים בסופר לדוגמא) , או מסוף אינטרנטי/טלפוני - המאפשר הכנסת פרטי אשראי וביצוע חיוב בתשתית אינטרנטית או בעסקה מרחוק (ללא נוכחות של הלקוח באופן ממשי בבעת העסק בעת ביצוע החיוב).
   את המסוף האינטרנטי שמוקם על ידי חברת הסליקה, אנחנו מטמיעים במערכת Arbox - מה שמאפשר ללקוחות לבצע רכישות באופן עצמאי מהאתר/האפליקציה, וכן מאפשר לבית העסק לבצע גבייה טלפונית על בסיס כרטיס אשראי.
   כך חברת הסליקה היא למעשה סוג של ״צינור״ להעברת העסקאות. היא אינה מעבירה את הכסף בפועל לבעל העסק, אלא משדרת בסוף כל יום עסקים את כל העסקאות שעברו במסוף לחברת האשראי של הלקוח - שהיא מעבירת הכספים בפועל.
   כאשר לקוח מכניס את פרטי הכרטיס במסוף של חברת הסליקה, המסוף מקודד את פרטי העסקה (סכום, מספר כרטיס, פרטי העסק) והעסקה משודרת לשב״א לטובת קבלת אישור/דחייה בעבור העסקה.
   
   
3. שב״א - שירותי בנק אוטומטיים. הגוף המרכזי שמנהל את התשתית הטכנולוגית המשותפת לכל חברות האשראי והבנקים, ומאפשר תקשורת מאובטחת ואחידה ביניהם. שב״א היא לא חברה שמנפיקה כרטיסים ולא חברה שסולקת לעסקים, אלא תשתית לאומית. במילים פשוטות: שב״א היא ה"כביש המהיר" שמחבר את כולם, היא לא הבעלים של הכסף ולא המחליטה מי מאשר עסקה, אלא הצינור הבטוח שדרכו המידע עובר.
   
   

נניח שבית העסק עובד עם מקס כסולקת פיננסית (חברת אשראי) – כלומר מקס היא זו שנתנה לעסק את מספר הספק, והיא זו שתזכה אותו בכסף בסוף התהליך.
אבל בפועל, העסק משתמש במסוף/מערכת תשלומים של Pelecard כדי להעביר את העסקאות.

התהליך נראה כך:

• הלקוח מעביר כרטיס – דרך מערכת ארבוקס, במסך הסליקה של פלאכארד
• פלאכארד קולטת את העסקה – היא מקבלת את פרטי העסקה (מספר כרטיס, סכום, מספר ספק של העסק וכו׳).
• פלאכארד מעבירה את הנתונים למקס – מכיוון שמקס היא הסולקת הפיננסית של העסק.
• מקס שולחת את העסקה דרך שב״א – כדי להגיע לחברת האשראי של הלקוח (Issuer).
• חברת האשראי של הלקוח (נניח ישראכרט) – בודקת את העסקה ומחזירה תשובה (מאושר/נדחה).
• התשובה חוזרת במסלול ההפוך – ישראכרט → שב״א → מקס → Pelecard → מסוף בבית העסק.
• העסקה מאושרת – המסוף מציג אישור ללקוח.
• בשלב ההתחשבנות – ישראכרט מחייבת את הלקוח, מעבירה את הכסף למקס, ומקס מזכה את בית העסק (בהפחתת העמלה).

‍

אז איפה Arbox נכנסים לתמונה?

ארבוקס לא נוגעת בפרטי האשראי ולא משמשת כצינור פיננסי, אלא רק כמעטפת טכנולוגית שמטמיעה את מסוף הסליקה בתוך המערכת שלה. 

הממשק שלנו, הוא למעשה נקודת הגישה של הלקוח למערכות הסליקה - 

• הלקוח נכנס לאפליקציה / לאתר / למערכת שמנוהלים ב־Arbox, ורוצה לשלם.
• בתוך המערכת של Arbox מוצג iframe (מסגרת מוטמעת) של חברת הסליקה החיצונית (למשל Pelecard).
• המשמעות: פרטי האשראי מוזנים ישירות אצל חברת הסליקה, ולא נכנסים לשרתי Arbox כלל.

הפקת חשבוניות-

• עם קבלת האישור, Arbox שולחת קריאה לחברה חיצונית (חשבונית אונליין) להפקת מסמכים.
• הלקוח מקבל חשבונית אוטומטית, מתואמת עם פרטי העסקה.
• הכל מתועד בפרופיל הלקוח ומאפשר ללקוח לבצע רישום על בסיס הפריט שרכש.

‍

כל עסקה שבעל עסק מבצע צריכה להיות מתועדת במסמכים חשבונאיים. בארבוקס אנו מאפשרים ללקוחות הפקת מסמכים אוטומטית, כך שעבור כל פעולת חיוב או זיכוי באשראי מופקים באופן אוטומטי המסמכים הרלוונטים. הלקוח יכול לבצע הפקת מסמכים ידנית גם במידה ואמצעי התשלום הוא לא אשראי (מזומן, העברה בנקאית, ביט, פייבוקס, שיק וכו..).

כלל הלקוחות שמחוברים לסליקה בארבוקס משתמשים בהפקת המסמכים של חשבונית אונליין, ללא תלות בחברת הסליקה בה הם מבצעים את הסליקה בפועל.

‍

החיבור לחשבונית אונליין מבוצע על בסיס קוד API ייחודי לבית העסק - זה הקוד שלמעשה מחבר בין המערכת ארבוקס של הלקוח למשתמש של הלקוח בחשבונית אונליין. 

‍

כל מסמך שמופק דרך חשבונית אונליין באופן ידני מופיע בארבוקס (בעמוד הפיננסים) וההפך.

לכל פריט (מוצר/מנוי/כרטיסיה) שנוצר בארבוקס, יש מזהה ייחודי בחשבונית אונליין, וכן לכל לקוח שהוקם במערכת ארבוקס נוצר גם בחשבונית אונליין תחת מזהה לקוח ייחודי.

‍

עוד נדבר בהמשך על הפעולות שניתן לבצע דרך חשבונית אונליין ובאילו מקרים בית העסק יזדקק לגישה למשתמש זה.

‍